4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

四月春吶就要到來,疑似有毒梟想大撈一筆,台東海巡隊接到線報,在台東長濱外海一艘漁船載有重達八百四十公斤的安非他命和K他命,總價超過一億,海巡當場將船上兩人和船隻查扣,不過船長的親友趕來、情緒非常激動。

船長親友聽到人被抓,馬上趕到成功漁港找人,不過仍被海巡人員攔了下來,接著,安檢所開來三輛廂型車,大家人手一大袋麻袋裝上車共30包,裡頭就是被查獲的毒品,本來查緝人員以為只是毒品原料,但警方人員檢驗後發現,全是安非他命和K他命混合的成品,共840公斤數量驚人,市價超過一億。

親友解釋,船長有連絡,毒品是在海上撿到,還沒報案就被捉,但海巡署指出,當時發現毒品是用棉被覆蓋住,大批海巡隊人員,將人押回漁港後,帶著船長再回船艙仔細搜索,辦案人員對兩人漏夜偵訊,追查毒品來源和運毒路線。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況小額貸款條件

06. 有無擔銀行債務協商保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

鉅亨網記者宋宜芳 台北

國際商品市場近期受到油礦庫存升高影響而出現一波拉回,不過,摩根投信提醒投資人注意今年造成原物料供給短缺的政治風險,可望讓天然資源價格暫歇後續攻,預料將觸發相關金屬價格上漲,加上全球基礎建設題材持續發燒,都讓基礎金屬後市不寂寞。

摩根環球天然資源基金經理人奈爾 ? 葛瑞森 (Neil Gregson) 表示,礦需求成長強勁,加上資本支出持續緊縮,可望逐漸消除庫存壓力,畢竟新興國家景氣持續加溫,石油需求未來可望在新興國家帶動維持正成長,反觀礦業與能源業資本支出預估 2017 年仍為負成長,供給面使得商品價格長期回歸平衡。

特別是基礎金屬表現最值得投資人留意,葛瑞森 (Neil Gregson) 說明,除了智利 Escondida 礦場罷工事件延燒,以及和俄羅斯強勢入侵烏克蘭將使得銅礦和鐵礦砂供給可能出現中斷,菲律賓政府也可能在民間響應環保的聲浪壓力下而關閉鎳礦,短線上,這些政治風險事件都將讓基本金屬市場出現供不應求的狀況,並觸發相關金屬價格短線上揚。

今年可能造成基本金屬發生供給中斷的政治風險事件。(表:摩根投信整理提供)就長線來看,葛瑞森 (Neil Gregson) 指出,2013 年以來基本金屬產能逐年下降,產能遞延現象使得基本金屬近 2 年開始經歷供給緊縮,眼見去年基本金屬供需差異多為負平衡,預期產能緊縮於今年將持續發酵,供不應求狀況可望持續對基本金屬價格形成強勁的支撐。

此外,全球基建題材正夯,也讓基本金屬漲相佳,葛瑞森 (Neil Gregson) 說明,為振興國內經濟,不僅川普新政主張將擴大美國境內投資基礎建設,中國、印度和東南亞各國,也紛紛打著擴大基建這面大旗,這不僅使得銅礦潛在需求量大,也讓倫敦金屬交易所 (LME) 鋅庫存位 5 年低點,為基礎金屬供給緊縮更助一臂之力。

通膨走升環境下,商品市場投資更加分,葛瑞森 (Neil Gregson) 解釋,過去在通膨位於低水準時,大宗商品平均年度報酬在通膨上升過程中表現出色;且在通膨上升環境下,能源及礦業相關類股平均表現更顯著優於大盤,在通膨升溫及美元回落的雙重效果加持,商品市場後市看漲。

儘管基本金屬後市看俏,惟各類型次產業報酬輪動,單一產業投資可能錯過上漲機會,葛瑞森 (Neil Gregson) 強調,統計過去 10 年基本金屬指數、貴金屬指數、和能源指數的單季報酬輪動現象明顯,皆有約三分之一時間上漲,顯示各商品板塊漲升機會平均,也因此,投資人若看好商品市場長線走升契機,建議最好不要重押單一原物料,應分散投資能源、基本金屬及貴金屬等板塊,才能更全面掌握天然資源市場的反彈契機。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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黃辛茹

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